Crédit consommation avec remboursement différé

Un crédit à la consommation finance de nombreux projets que ce soient des biens de consommation courante comme du mobilier ou un véhicule ou des prestations et services comme un voyage ou des travaux.

Selon les chiffres de la Banque de France, l’encours des crédits à la consommation représente environ 198 milliards d’euros à fin juillet 2022. Au moment de la souscription du crédit, il n’est pas rare que les banques et organismes financiers proposent un contrat avec un remboursement différé. À quoi ça sert ? Quel est son coût ? Comment le trouver ? Autant de questions sur le crédit à la consommation avec un remboursement différé auxquelles nous répondons sans plus attendre.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation avec un remboursement différé ?

Un crédit à la consommation est un prêt amortissable souscrit à court ou moyen terme pour financer divers projets, excepté un bien immobilier. Il est accessible à toute personne majeure résidant en France, et ce, quel que soit le statut salarié, indépendant, retraité, etc. Lors de la demande d’un crédit à la consommation, il est possible de négocier avec l’établissement prêteur un remboursement différé. Dans le jargon bancaire, cela signifie que durant une certaine période l’emprunteur ne rembourse pas sa dette. Elle est donc différée. C’est très utile lors de difficultés financières passagères ou quand un autre crédit arrive à échéance. Deux types de remboursement différé sont envisageables : un remboursement différé partiel ou un remboursement différé total. Voyons leur différence.

Un crédit à la consommation avec remboursement différé partiel

Un crédit à la consommation avec remboursement différé partiel consiste à décaler le remboursement du capital dans le temps. Le différé est possible sous réserve de l’accord du prêteur et mentionné explicitement dans le contrat. L’argent est débloqué de suite, mais l'emprunteur rembourse à la banque uniquement les intérêts dus, les frais de dossier et d’assurance le cas échéant. La période de différé est en principe de trois mois. À l’issue des trois mois, le débiteur verse les échéances complètes comprenant la part du capital et les intérêts.

Un crédit à la consommation avec remboursement différé total

Un crédit à la consommation avec un remboursement différé total consiste lui aussi à décaler le paiement de la dette durant un laps de temps convenu avec le banquier. L’emprunteur dispose des fonds, mais obtient un report total des mensualités. Il ne paie ni capital, ni intérêts, ni frais pendant en moyenne trois mois. Seule l’échéance de l’assurance reste due si l’emprunteur en a souscrit une tout comme les frais de dossier. Avec un crédit à la consommation, l’assurance est souvent facultative.

Un crédit à la consommation avec déblocage différé des fonds

Un autre type de différé existe avec l’octroi d’un crédit à la consommation. Il s’agit du différé du déblocage des fonds. L’emprunteur débloque le capital partiellement au fur et à mesure de ses besoins. Les banques le proposent lors d’un crédit travaux où des phases successives de travaux s’étalent sur plusieurs semaines. Les artisans sont payés après chacune de leur intervention. L’emprunteur rembourse uniquement la partie des fonds qu’il utilise. Cela a comme avantage de préserver le reste à vivre de l’emprunteur durant toute la durée du chantier. Le déblocage différé des fonds est surtout mis en place avec un crédit immobilier.

Quels sont les types de crédit à la consommation avec un remboursement différé ?

Le crédit à la consommation avec remboursement différé a une durée de remboursement possible de 6 mois à 84 mois et un taux débiteur fixe. Le capital prêté varie de 200 € à 75 000 € maximum. Sa réglementation provient du Code de la consommation avec entre autres :

• Un délai de rétractation obligatoire de 14 jours calendaires.
• Un remboursement anticipé sans frais en deçà de 10 000 € et 1 % maximum si le capital restant dû est supérieur.
• L’obligation pour le prêteur d’informer et de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Il existe trois types de crédit à la consommation avec remboursement différé possible : affecté, personnel et renouvelable.

Le crédit à la consommation affecté

Le crédit affecté est couramment utilisé pour financer des travaux ou l’achat d’un véhicule. Le capital est débloqué sur justificatifs comme des devis ou factures. Il est affecté uniquement au financement du bien ou de la prestation mentionné dans le contrat de prêt. L’avantage d’un crédit affecté est que si la vente ne se fait pas, le contrat est annulé.

Le crédit à la consommation personnel

Le 2e type de crédit à la consommation avec remboursement différé est le crédit personnel. A contrario d’un crédit affecté, le capital prêté par une banque ou un organisme de crédit est libre d’utilisation sans justificatif d’achat à fournir. L’emprunteur n’a pas besoin de préciser le motif de l’emprunt. Les propriétaires plébiscitent le crédit personnel quand ils empruntent pour des travaux qu’ils réalisent eux-mêmes. Le taux d’intérêt peut être un peu plus élevé qu’avec un crédit affecté.

Le crédit à la consommation renouvelable

Enfin, le crédit à la consommation avec remboursement différé peut être un crédit renouvelable appelé aussi revolving. Il s’agit d’une réserve d’argent dans laquelle l’emprunteur puise à sa guise selon ses besoins. Au fur et à mesure du versement des échéances, la réserve se reconstitue. Le coût d’un crédit renouvelable est bien plus élevé qu’un crédit affecté ou personnel, car son taux d’intérêt est proche du seuil d’usure. Il est de 21,16 % pour une réserve inférieure ou égale à 3 000 €.

Combien coûte un crédit à la consommation avec un remboursement différé ?

Sauf si le remboursement différé partiel est gratuit, il engendre nécessairement un coût supplémentaire. La durée d’amortissement augmente, de trois mois en principe. Cela entraîne de facto une hausse des intérêts et donc du coût global du crédit. Avec un remboursement différé total, les intérêts ne sont pas dus. Le coût du crédit augmente seulement si l’assurance est due. Pour évaluer le coût d’un crédit à la consommation avec un remboursement différé, une simulation gratuite en ligne est un excellent moyen d’y parvenir. Cet outil sans engagement donne un aperçu :

• du type de crédit ;
• du taux débiteur et du TAEG ;
• du montant de la mensualité pendant et après le différé ;
• de la durée du crédit ;
• du coût total du crédit sans différé et avec différé.

La simulation est un prérequis indispensable pour vérifier la faisabilité et le coût d’un financement. Il existe un simulateur pour le calcul de différents paramètres comme la capacité d’emprunt, le taux d’endettement ou encore les échéances d’un prêt.

En résumé, il est possible de souscrire un crédit à la consommation en disposant de l’argent de suite et tout en différant le remboursement de sa dette. Le différé peut être partiel ou total selon les prêteurs. Pour trouver un crédit à la consommation avec remboursement différé, l’emprunteur met en concurrence les offres nombreuses présentes sur le marché. Avec un comparateur en ligne, la recherche est très rapide, gratuite et sans engagement. L’outil délivre après quelques minutes des propositions de crédit adaptées. Si l’emprunteur manque de temps ou est néophyte en matière de crédit avec remboursement différé, il peut mandater un courtier spécialisé. Ce professionnel est un expert, un conseiller et un fin négociateur. Il met en place un dossier solide pour dénicher le meilleur contrat grâce à un large réseau de partenaires.