Crédit à la consommation sans justificatifs

Accessible dès 18 ans aux résidents français, le crédit à la consommation est éligible pour le financement de multiples projets.

De l’achat d’un véhicule, à la réalisation de travaux de rénovation, en passant par la prise en charge d’un voyage, les particuliers sont nombreux à le plébisciter. Le total des encours représente près de 195 milliards d’euros en 2021 (cf. chiffres de la Banque de France). Pour autant, même si ces conditions d’octroi sont plus souples que celles d’un crédit immobilier, est-ce envisageable de souscrire un crédit à la consommation sans justificatifs ? Faisons le point dans notre article avec en premier lieu un rappel des spécificités du crédit à la consommation.

Le crédit à la consommation, quelles caractéristiques ?

Le crédit à la consommation est un prêt amortissable disponible à court ou moyen terme. Cela signifie que le remboursement s’étale dans un laps de temps plus ou moins long. Durant cette période, l'emprunteur verse chaque mois une échéance correspondant aux intérêts et une partie du capital : l’amortissement. Le crédit à la consommation a comme principales caractéristiques :

• Un taux d’intérêt débiteur ou nominal fixe sous forme d’un pourcentage qui dépend du prêteur, du type de crédit et du profil de l’emprunteur.
• Une durée d'amortissement variable de quelques mois à 10 ou 12 ans chez quelques prêteurs.
• Un montant de l’emprunt variable de quelques centaines d’euros à 75 000 € maximum (un emprunt supérieur est automatiquement un crédit immobilier.).

La réglementation du crédit à la consommation provient de celle du Code de la consommation avec entre autres :

• Un délai de rétractation obligatoire de 14 jours calendaires qui commence à la signature de l’offre de prêt.
• Un devoir d’information du prêteur notamment pour le TAEG (taux annuel effectif global) qui doit figurer sur l’offre de prêt en gros caractères.
• Un remboursement anticipé sans frais avec un capital restant dû inférieur à 10 000 € et 1 % d’IRA maximum au-delà de cette somme.

Est-ce possible d’obtenir un crédit à la consommation sans justificatifs ?

Non, il n’est pas possible d’obtenir un crédit à la consommation sans justificatifs administratifs ou justificatifs de ressources. Les offres de crédit alléchantes sans justificatifs sont à proscrire. Il faut savoir que légalement, c’est interdit. Les établissements prêteurs ont l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. Pour ce faire, elles exigent lors de la constitution du dossier un certain nombre de documents qui prouvent la capacité financière. L’emprunteur doit donc fournir a minima :

• une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité ou passeport) ;
• un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture EDF ou téléphone) ;
• les trois derniers bulletins de salaire ou les bilans comptables pour un travailleur non salarié ;
• le dernier avis d’imposition.

Les documents peuvent varier d’un prêteur à un autre. En plus de la capacité financière, la banque ou l’organisme de crédit évalue la bonne gestion bancaire de l’emprunteur. Il doit être exempt de tout incident de paiement ou d’un fichage à la Banque de France (FICP ou FCC). Il va de soi qu’aucune situation de surendettement ne doit être signalée. Les trois derniers relevés de compte attestent généralement du passif bancaire. Les justificatifs requis avec un crédit à la consommation dépendent pour l’essentiel du capital souhaité.

Peut-on souscrire un crédit à la consommation sans justificatif de dépense ?

Nous venons de l’expliquer, il est impossible de contracter un crédit à la consommation sans justificatifs ou preuves de sa solvabilité. Par contre, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit à la consommation sans justificatif de dépense. Selon le type de prêt souscrit, l’emprunteur peut utiliser librement le capital prêté. Il s’agit d’un crédit personnel accordé pour financer à 100 %, sans apport, divers projets ou des dépenses imprévues. Très flexible, il s’adresse aussi bien aux actifs, aux retraités, qu’aux étudiants. Le crédit personnel est un crédit à la consommation avec les mêmes caractéristiques que celles citées précédemment. Avec un délai d’acceptation rapide, les conditions d’octroi du crédit personnel sont entre autres :

• une situation professionnelle stable avec un emploi en CDI ou dans la fonction publique de préférence ;
• des revenus réguliers et suffisants ;
• un bon comportement financier ;
• un taux d'endettement inférieur à 35 % ;
• aucune obligation de domiciliation bancaire des revenus.

D’autres types de crédit à la consommation sont disponibles sur le marché. On peut citer le crédit renouvelable appelé aussi crédit revolving. Ce prêt est une réserve d’argent disponible à tout moment sans justificatif de dépense. La réserve est utilisable en partie ou en totalité. Elle se reconstitue à mesure des mensualités versées. Ses taux d’intérêt proches du seuil d’usure en font un crédit de dernier recours. Enfin, il existe le crédit affecté. Affecté signifie que le capital est utilisable seulement avec un justificatif de dépense, a contrario du crédit personnel. Le bien ou la prestation financée est mentionné explicitement dans le contrat. Pour débloquer l’argent, l’emprunteur fournit à la banque un devis et/ou une facture.

Pour conclure, obtenir un crédit à la consommation sans justificatifs administratifs ou financiers n’est pas possible. A contrario, il est possible d’obtenir un crédit à la consommation sans justificatif de dépense avec la souscription d’un prêt personnel. Pour trouver une offre adaptée à sa situation et son projet, l’emprunteur peut recourir à un comparateur en ligne. Il reçoit en quelques minutes des propositions adéquates au meilleur taux. L'alternative, par manque de temps ou méconnaissance, est de mandater un courtier spécialisé en crédit. Cet expert conseille, accompagne et met en place un dossier optimisé. Grâce à un grand réseau de partenaires, le courtier déniche le meilleur contrat de crédit à la consommation pour son client. Bon à savoir ! Ces honoraires ne sont dus que si un contrat est signé.