Rachat de crédit de 120 000 € : conseils et simulation

Les crédits, quelle que soit leur nature, font partie intégrante des modes de financement des ménages français, tant aisés que modestes. Le crédit immobilier est de loin le plus souscrit avec près de 1 200 milliards d’encours.

Il est fréquent de le cumuler à un, voire plusieurs prêts à la consommation. Mais ce cumul entraîne parfois des difficultés financières lors du remboursement des mensualités. Les chiffres de la Banque de France font d’ailleurs état d’une hausse significative, au premier semestre 2022, des incidents de paiement liés au crédit. Pour pallier une situation de surendettement, des solutions existent comme le rachat de crédit ou le regroupement de crédits. Intéressons-nous au rachat de crédit de 120 000 € avec un point sur le principe, les objectifs, les conditions ou encore le coût de cette technique financière sans oublier nos conseils en fin d’article pour trouver un contrat.

Quel est le principe d’un rachat de crédit de 120 000 € ?

Le principe du rachat de crédit de 120 000 € repose sur une technique simple. Un établissement bancaire ou un organisme de crédit rachète le crédit en cours de l’emprunteur. Il propose au préalable un prêt de substitution avec des conditions négociées comme le taux, la durée d’amortissement et le montant de la mensualité. L’emprunteur bénéficie d’un nouveau crédit avec au choix :

• Soit une mensualité allégée et une durée de remboursement allongée.
• Soit une mensualité identique et une durée de remboursement diminuée.

Le rachat de crédit de 120 000 € est accessible à de nombreux profils et statuts d’emprunteurs majeurs et résidents en France. Il est nécessairement mis en place par un autre créancier que celui qui détient le crédit à racheter. Dans le cas où il s’agit du créancier initial, on parle de renégociation de crédit et non plus de rachat de crédit.

Quid du regroupement de crédits de 120 000 € ?

Un regroupement de crédits, appelé aussi une restructuration de dettes, repose sur le même principe. La différence est que ce n’est pas un crédit, mais a minima deux crédits et/ou dettes qui sont réunis au sein d’un unique crédit de substitution. La plupart des crédits peuvent faire l'objet d’un rachat de crédit ou d’un regroupement de crédits : prêt personnel, prêt affecté, crédit renouvelable, crédit immobilier, etc. Quant aux dettes, elles sont toutes éligibles excepté les dettes de jeu et le crédit professionnel. Le rachat de crédit de 120 000 € implique forcément un prêt immobilier au vu du capital à racheter. S’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation, le montant de l’emprunt doit être inférieur ou égal à 75 000 € comme pour un crédit à la consommation classique. Le regroupement de crédits de 120 000 € peut être partiel ou total et existe de deux types :

• Le regroupement de crédits à la consommation.
• Le regroupement de crédits hypothécaire destiné uniquement aux propriétaires puisqu’un bien immobilier est obligatoirement mis en garantie.

Bon à savoir avec un regroupement de crédits ! Si la part du crédit immobilier à racheter est inférieure à 60 % du montant total de l’emprunt, la réglementation appliquée est celle du crédit à la consommation.

Pourquoi faire un regroupement de crédits ou un rachat de crédit de 120 000 € ?

Le rachat de crédit de 120 000 € est souvent motivé pour alléger sa charge mensuelle d’emprunt et ainsi rééquilibrer son budget. Cette diminution est possible en allongeant la durée de remboursement. La contrepartie est une hausse du coût global du crédit. L’emprunteur peut aussi recourir à un rachat de crédit pour baisser le taux d’intérêt initial tout en gardant la même mensualité et ainsi se désendetter plus vite. Le rachat de crédit de 120 000 € tout comme le regroupement de crédits est utile pour :

• Améliorer le reste à vivre et donc le pouvoir d’achat en allégeant la mensualité.
• Diminuer le taux d'endettement pour financer un nouveau projet.
• Simplifier sa gestion budgétaire avec un seul interlocuteur, un seul prêt et un seul prélèvement.

Avec un rachat de crédit de 120 000 €, il est possible de négocier une somme complémentaire de trésorerie. Son montant maximum est de 15 000 € chez la plupart des prêteurs sous réserve des conditions d’octroi propres à chacun.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit de 120 000 € ?

Comme pour un crédit classique, les établissements prêteurs exigent quelques conditions pour l’octroi d’un rachat de crédit de 120 000 €, notamment immobilier. L’exigence principale est une solvabilité suffisante. La capacité financière de l’emprunteur doit permettre de rembourser le crédit à long terme avec le minimum de risques. La situation professionnelle doit être stable de préférence avec un emploi en CDI ou dans la fonction publique. Les revenus doivent être réguliers et le taux d'endettement dans la limite des 35 % fixés par le HCSF. Les autres exigences sont entre autres :

• Une gestion bancaire sans défaut de paiement ni fichage à la banque de France.
• Une garantie hypothécaire ou une caution mutuelle.
• Une assurance de prêt.

L’âge de l’emprunteur constitue souvent une limitation. Il doit être de maximum de 75 ans au moment du remboursement de la dernière échéance. Certains prêteurs acceptent une souscription jusqu’à 80 ans, voire 85, et même 90 ans.

Quels sont les frais d’un rachat de crédits de 120 000 € ?

Un rachat de crédit ou un regroupement de crédits de 120 000 € comporte obligatoirement des frais qu’il convient de prendre en compte pour évaluer la rentabilité de l’opération. C’est d’autant plus vrai quand un crédit immobilier est concerné par le rachat ou le regroupement. Pour tirer le maximum de bénéfices, il est d’ailleurs recommandé :

• D’être dans le premier tiers de la phase de remboursement, c’est-à-dire au moment où les intérêts sont les plus élevés.
• D’avoir a minima 50 000 € de capital restant dû.
• De négocier un taux inférieur de 0,8 à 1 % par rapport au taux initial.

Quant aux frais, l’emprunteur doit s’acquitter :

• Des indemnités de remboursement anticipé qui sont de 3 % du capital restant dû pour un crédit immobilier et d'aucunes à 1 % maximum pour un crédit à la consommation.
• Les frais de mainlevée de la garantie hypothécaire initiale et les frais de la nouvelle garantie qu’elle soit hypothécaire ou caution mutuelle.
• Les frais de dossier et/ou de courtage.

Comment trouver un rachat de crédit de 120 000 € ? Nos conseils et simulation

De nombreux acteurs financiers proposent aujourd’hui un rachat de crédit ou un regroupement de crédits. L’emprunteur peut solliciter une banque nationale ou régionale, une banque en ligne, un organisme spécialisé de crédit, et même une néobanque. Leur offre comporte, pour certains, le seul rachat ou regroupement de crédits à la consommation. Notre premier conseil est d’effectuer une simulation gratuite du projet avant de se lancer dans la recherche d’un prêteur. La simulation, via un outil dédié disponible sur de nombreux sites en ligne, permet de connaître la faisabilité du rachat de crédit. L’emprunteur obtient un premier accord de principe avec les modalités envisageables, à savoir :

• Le taux débiteur, le TAEG et le TAEA.
• Le montant de la mensualité.
• La durée de remboursement.
• Le coût total du rachat.
• Le taux d'endettement avant et après l’opération.

Notre 2e conseil, si l’avis est favorable, est de mettre en concurrence les offres. La méthode la plus rapide est via un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Enfin, notre 3e conseil est de comparer a minima trois devis pour choisir l’offre la plus adaptée à sa situation et à son profil.

Enfin, notre dernier conseil, pour limiter le coût d’un rachat de crédit, est de mettre en concurrence les offres d’assurance de prêt. La délégation d’assurance instaurée en 2010 permet de choisir librement son contrat. La loi Lemoine de juin 2022 autorise, quant à elle, la résiliation de son contrat à n’importe quel moment gratuitement et sans motif. En comparant les offres, l’emprunteur, selon son profil, peut économiser jusqu’à 30 % sur le coût global. De plus, opter pour un contrat individuel, c’est souscrire une assurance adaptée à sa situation, son âge et ses facteurs de risques éventuels comme un métier dangereux.