Qu'est-ce qu'un prêt immobilier modulable ?

Vous désirez acquérir votre résidence principale à l’aide d’un emprunt immobilier ou faire construire une maison neuve. Dans tous les cas, il vous faut un financement pour concrétiser votre projet.

À ce propos, il existe plusieurs possibilités de crédits immobiliers dont le prêt immobilier modulable. Vous en avez déjà entendu parler, mais n’en connaissez pas les règles et avantages. Voici quelques renseignements qui pourront peut-être vous aider.

Les grandes lignes du prêt immobilier modulable

Le prêt modulable est un emprunt dont le taux d’intérêts est fixe, mais dont il est possible de modifier les mensualités selon les rentrées d’argent que vous avez. Ces mensualités sont modulables pendant toute la durée du crédit immobilier ainsi, vous avez la possibilité de :

• Suspendre vos mensualités en totalité pendant 6 mois et jusqu’à deux ans selon votre contrat. Au bout du laps de temps prévu, elles reprennent normalement, mais rallongent la durée de votre prêt
• Augmenter le montant des mensualités de 20 % à 30 % selon votre contrat de prêt. Dans ce cas, le prêt se termine avant l’échéance prévue.

Si vous avez demandé l’accord de votre banquier le jour où vous avez signé votre contrat de prêt, quel que soit le crédit immobilier souscrit, sachez que vous pourrez réduire, augmenter ou suspendre vos échéances de prêt, ainsi qu’un remboursement anticipé partiel.

Le fonctionnement du prêt immobilier modulable

Si vous souscrivez un prêt immobilier modulable, sachez qu’il se nomme le prêt immobilier à option modulable. Ce prêt est à taux fixe, comme nous l’avons vu plus haut et les modifications portent sur les possibilités de remboursements. Vous pouvez alors gérer vos mensualités à la hausse comme à la baisse pendant toute sa durée et selon les règles qui sont définies sur votre contrat de prêt. Ainsi, en cas de coup dur provisoire, vous adaptez vos remboursements comme bon vous semble, grâce à la très grande souplesse qu’offre ce contrat.

Conditions de modulation du prêt immobilier modulable

Les conditions de modulation d’un crédit immobilier modulable sont indiquées dans le contrat de prêt. Quand il y a dépassement de la limite des échéances, il existe un coût figurant également au contrat. Ce coût est variable d’un établissement financier à l’autre. Il est donc très important de vous renseigner dans plusieurs banques avant de signer un contrat chez l’une sans avoir vu la concurrence.

Les avantages du prêt immobilier modulable

Comme nous l’avons vu, le prêt immobilier modulable offre une grande souplesse de remboursement par rapports aux autres crédits à taux fixe ou variable. Chaque fois que vous changez vos mensualités ou les suspendez, la banque vous réédite un tableau d’amortissement qu’elle met à jour. Ainsi, vous savez toujours où vous en êtes dans le remboursement de votre capital. En signant votre contrat, vérifiez bien quand même que l’ensemble des avantages du prêt immobilier modulable soient bien notés clairement.

Modulation des échéances

La majorité des banques accordant un prêt immobilier modulable demandent à ce que la variation minimale soit d’un an. Dans le même temps, vous ne pourrez pas changer vos mensualités plus d’une fois par an, même si cette variation d’échéances puisse se faire à n’importe quel moment. Il existe aussi dans la plupart des cas, une période de franchise à laquelle vous ne pouvez pas déroger. En général, elle est de six mois à un an après la signature du contrat.

Augmentation et diminution de vos échéances

Si votre but est de réduire la durée de votre prêt, vous pouvez alors augmenter les échéances de 10 % à 30 % en moyenne. Ainsi, plus les échéances seront élevées et plus vous réduirez la période de remboursement du prêt. À contrario, si vous diminuez les échéances, la durée de votre prêt va nécessairement s’allonger. Pour les diminuer, il faut déjà les avoir augmentées. Vous pouvez les baisser ainsi de 10 % à 100 % dans la limite d’un allongement de la date de fin du prêt allant de 3 ans à 5 ans. Si vous choisissez cette solution, non seulement la durée de votre prêt immobilier sera allongée, mais le coût total sera aussi plus élevé.

Suspension ou report des échéances

Vous pouvez encore suspendre vos échéances ou les reporter si votre contrat le prévoit, bien que cette clause soit moins proposée que les autres. Pour la suspension, la durée va de 6 mois à 2 ans, en général en cas de grosses difficultés financières comme un licenciement, par exemple. À la fin de la période de suspension, les échéances reprennent et la durée de votre crédit en est rallongée d’autant. Le report des échéances va de 2 ans à 3 ans tant que le prêt immobilier ne dépasse pas une certaine durée d’allongement du crédit prévue au contrat.

Remboursement partiel anticipé

Si vous avez une rentrée d’argent, vous avez encore la possibilité de rembourser partiellement votre crédit immobilier de façon anticipée. Ce remboursement partiel est sans frais dans certaines banques, mais son montant est en général limité. Une fois le remboursement partiel effectué, vous recevez de la banque, un nouveau tableau d’amortissement. Si le remboursement partiel n’est pas prévu à votre contrat, vous allez rembourser en plus une indemnité de remboursement anticipé allant jusqu’à 6 mois d’intérêts du montant remboursé sans dépasser 3 % du capital qui reste à payer.

Presque toutes les banques et établissements financiers pour de l’immobilier proposent le prêt immobilier modulable, mais les fonctionnements ne sont pas partout similaires. Si vous êtes intéressé par ce prêt, vous pouvez vous servir d’un comparateur en ligne gratuite et remplir le formulaire. Une fois validé, vous allez recevoir en retour plusieurs propositions pour financer votre projet immobilier à l’aide d’un prêt modulable. Vérifiez les caractéristiques de chacun, mettez-les en concurrence et choisissez celui qui est le plus adapté à votre situation financière et personnelle.