Acheter une maison ou un appartement : les frais à prendre en compte

Acheter une maison ou un appartement représente l’objectif d’une majorité de Français. Pour preuve, près de 60 % des ménages sont propriétaires de leur résidence principale en France métropolitaine. Se lancer dans un tel projet est synonyme d’un investissement financier important sur le long terme qu’il est important de mesurer pour ne pas à avoir à faire face à des difficultés ultérieurement, voire à s’endetter. Outre le coût financier de l’achat d’une maison ou d’un appartement lui-même, il est nécessaire de considérer tous les frais annexes à prendre en compte, de ceux liés à un crédit immobilier ou à la rémunération du notaire, en passant par des frais d’aménagement de son nouveau logement, d’études à réaliser dans le cas d’une construction neuve, etc.

Des frais liés au crédit immobilier nécessaire à l’achat d’une maison ou d’un appartement

La plupart des ménages qui décident d’acheter une maison ou un appartement ont recours à l’emprunt pour effectuer cette opération. Les prix d’achat des biens immobiliers sont en effet élevés et ont même tendance à fortement augmenter depuis déjà de nombreuses années.

Impossible donc pour la majorité des ménages d’acheter leur logement comptant grâce notamment à leurs économies. De plus, les taux d’intérêt proposés par les organismes prêteurs étant très intéressants, il est plus judicieux d’emprunter sur le long terme la somme qui sert à financer l’achat de sa maison ou de son appartement.

Avant de souscrire un crédit immobilier, il est d’abord important de connaître sa capacité d’emprunt afin de ne pas s’endetter trop. Pour cela, vous devez lister toutes vos ressources et toutes vos dépenses dans le but d’évaluer le revenu dont vous disposez au final. En divisant le montant pressenti des mensualités de remboursement de votre prêt par votre revenu disponible défini précédemment, vous obtenez ce que l’on appelle votre « taux d’effort » qui ne doit pas dépasser 35 % pour vous assurer un équilibre financier acceptable tout au long de la vie de votre emprunt. Ce niveau de taux d’effort est d’ailleurs celui pris en compte par les établissements financier pour décider, ou non, de vous accorder un prêt pour acheter votre maison ou votre appartement.

Si vous êtes éligible à un crédit immobilier, vous devez prendre en compte les frais qui y sont liés. En effet, tout au long de votre prêt, vous ne remboursez pas seulement le coût de votre logement mais en plus des intérêts, ainsi que la plupart du temps des assurances obligatoires ou au moins recommandées pour les emprunteurs.

Le montant des frais en lien avec les intérêts de votre crédit varie selon le type de prêt souscrit (prêts bancaires libres, réglementés comme le prêt à taux zéro par exemple) et si les taux d’intérêt sont fixes ou variables.

Souscrire un emprunt veut également dire payer des frais de dossier qui, selon les types de prêts, peuvent être plafonnés ou proportionnels au montant du capital que vous empruntez. Vous pouvez aussi avoir à payer des frais de garantie qui permettent, en cas de défaillance de votre part, à l’organisme de crédit de se faire payer.

Attention aussi, lorsque l’on souscrit un prêt pour l’achat de son bien immobilier, il faut veiller à prendre en compte les éventuelles pénalités qui peuvent être prévues si vous décidez de procéder au remboursement anticipé de votre crédit.

Des frais liés à l’intervention d’intermédiaires à l’occasion de l’achat d’une maison ou d’un appartement

Si vous passez par un intermédiaire, une agence immobilière ou un notaire par exemple, pour acheter votre maison ou votre appartement, vous devez leur verser des honoraires. Ces derniers sont libres et varient d’un professionnel de l’immobilier à l’autre, mais vous devez en être informé au préalable. D’où l’importance de bien faire jouer la concurrence pour minimiser le plus possible ce type de frais.

Dans tous les cas, l’achat d’un bien immobilier implique le paiement de frais de mutation, plus couramment appelés « frais de notaire ». Ces frais sont composés de droits et de taxes destinés aux impôts, de la rémunération du notaire, et aussi de frais nommés « débours » que le notaire peut vous demander pour les dépenses qu’il réalise pour rémunérer certains intervenants ou se procurer des documents (état hypothécaire, document d’urbanisme, extrait de cadastre, frais de géomètre, etc.) nécessaires pour réaliser l’acte de vente.

Des frais spécifiques à prendre en compte lors de la construction d’une maison neuve

Si vous décidez de construire votre maison, là aussi certains frais qui viennent en plus de ceux liés à l’achat du terrain et à la construction elle-même doivent être pris en compte.

Il peut s’agir de dépenses liées à la réalisation de certaines études par exemple en rapport avec le sol ou concernant les raccordements aux réseaux d’eau, d’électricité, de gaz, de téléphone, d’Internet, d’assainissement, etc.

Des frais propres à la construction d’une maison sont également à prévoir : les taxes liées au permis de construire comme la taxe d’aménagement, le versement pour sous-densité, ou encore la redevance d’archéologie préventive.

Des frais liés au fait de devenir propriétaire de sa maison ou de son appartement

La taxe foncière

En devenant propriétaire de sa maison ou de son appartement, vous êtes redevable de certaines taxes. C’est le cas, par exemple, de la taxe foncière qu’ils s’agissent de propriétés bâties ou non bâties si vous achetez un terrain pour y construire plus tard votre maison.

La taxe foncière désigne un impôt collecté par les collectivités territoriales qui en fixent le taux et qui est dû au 1^er janvier de l’année d’imposition. Cette taxe est donc différente selon la localisation de votre bien et ses caractéristiques.

Des charges de copropriété

Si vous achetez une maison ou, le plus souvent, un appartement situé dans une copropriété, vous allez devoir supporter des frais de gestion liés à la copropriété, mais aussi à l’entretien des espaces collectifs.

À partir du moment où vous devenez propriétaire, vous devez régler les appels de fonds destinés à financer d’éventuels travaux décidés par les copropriétaires en assemblée générale, mais aussi verser des provisions pour charges qui concernent le chauffage, l’eau, l’électricité, etc. Des frais qui varient bien sûr d’une copropriété à l’autre.

De nouvelles dépenses liées à votre achat de maison ou d’appartement

Quand on devient propriétaire, divers frais sont également à prendre en compte. Il est nécessaire, en effet, de considérer des nouvelles dépenses comme celles liées au fait de devoir changer d’assurance habitation.

Selon la situation de votre maison ou de votre appartement, vous devrez peut-être aussi prévoir des dépenses de transport que vous n’aviez pas avant, ou encore de frais de garde pour vos enfants par exemple.

Lors de l’achat de votre bien, n’oubliez pas non plus, tous les frais à venir liés en premier lieu à votre déménagement, mais aussi à son aménagement, à son équipement, et aux éventuels travaux de rénovation nécessaires.