Comment choisir entre l'assurance auto au tiers ou l'assurance tous risques ?

En France, près de 43 millions de véhicules sont immatriculés et donc a priori en circulation. Cela représente autant de conducteurs potentiels qui doivent depuis février 1958 souscrire une assurance auto pour circuler.

A minima, ils souscrivent une formule au tiers pour 38 % d’entre eux. Près de 46 %des cnducteurs optent pour une formule tous risques et les 15 % restants pour une formule intermédiaire. Qu’est-ce qui différencie une formule au tiers et une formule tous risques ? Comment choisir entre les deux formules ? À suivre nos explications sur l’assurance auto au tiers et l’assurance tous risques.

L’assurance auto au tiers, que prend-elle en charge ?

Avec une assurance auto au tiers, les conducteurs choisissent le niveau de couverture minimum auquel ils sont obligés de souscrire pour circuler en règle. Cette formule est la plus économique, mais également la moins protectrice. Elle coûte en moyenne 300 €/an. Seule la garantie responsabilité civile est comprise dans la formule au tiers, même si en théorie d’autres garanties existent pour étendre la protection. L’assureur par le biais de la garantie responsabilité civile indemnise les dommages corporels et matériels des tiers lors d’un accident. La formule au tiers ne prend pas en charge les dommages subis par le conducteur responsable de l’accident. En option, il est possible d’inclure une garantie personnelle du conducteur ou une garantie tierce collision. À noter que même un véhicule en panne ou inutilisé doit être assuré a minima au tiers.

L’assurance auto tous risques, que prend-elle en charge ?

L’assurance auto tous risques, appelée aussi tous accidents, est la formule privilégiée d’un automobiliste français sur 2. C’est la plus protectrice, mais c’est également la plus chère. La cotisation est 30 à 50 % plus chère que celle d’une formule au tiers. La prime moyenne s’élève à 720 €/an. Avec une formule tous risques, les conducteurs bénéficient d’une couverture complète avec un niveau de garantie élevé tant pour le véhicule que pour le conducteur même en cas d’accident responsable. Elle protège non seulement les tiers des dommages corporels et matériels, mais aussi le conducteur. L’assureur indemnise le conducteur pour ses frais médicaux, son hospitalisation et la chirurgie. Une compensation d’arrêt de travail et une prise en charge des frais d’obsèques sont aussi possibles. De nombreuses garanties sont présentes de base avec une formule tous risques. En fonction de ses besoins et de son véhicule, le conducteur ajoute des options et services complémentaires pour optimiser sa protection. Ces garanties, options et services sont :

• le vol et le vandalisme ;
• l’incendie et l’explosion ;
• les catastrophes naturelles ;
• le bris de glace ;
• la protection juridique ;
• le dépannage et le prêt de véhicule de remplacement ;
• l'assistance à 0 km, etc.

Quand est-ce judicieux d’opter pour une assurance au tiers plutôt qu’une assurance tous risques ?

Pas toujours simple de savoir s’il vaut mieux opter pour une assurance auto au tiers ou une assurance tous risques. La première formule joue la carte de l'économie et la seconde celle de la sécurité. Les automobilistes souhaitant un compromis entre les deux choisissent plutôt la formule tiers plus ou tiers confort.

Les cas où l’assurance auto au tiers est judicieuse

Même s’il n’existe pas de règle en la matière tant les profils et les véhicules des assurés sont nombreux, il est judicieux de choisir une assurance auto au tiers :

• Quand l’assuré est un conducteur jeune permis, car la prime est en principe majorée du fait de l’absence de coefficient de réduction/majoration.
• Quand le véhicule est ancien ou de faible valeur à l’argus ou s’il affiche beaucoup de kilomètres au compteur.
• Quand le véhicule roule peu, voire pas du tout, car les risques de dommages sont plus faibles.

Les cas où l’assurance tous risques est préférable

L’assurance auto tous risques convient aux automobilistes soucieux d’avoir une protection optimale. Ils sont ainsi couverts en de nombreuses circonstances comme :

• lors d’un accident responsable ou non responsable ;
• lors d’un accident avec un tiers identifié ou non identifié ;
• lors de dommages avec un véhicule à l’arrêt ou en stationnement, etc.

La formule tous risques est également indiquée pour les propriétaires d’un véhicule neuf ou de moins de deux ans et pour ceux possédant un véhicule de valeur dit de collection. L’assurance tous accidents est judicieuse si l’assuré souhaite être indemnisé rapidement sans attendre le règlement de l’assureur adverse. Elle est aussi conseillée quand le conducteur prend son véhicule tous les jours pour se rendre au travail.

Comment choisir entre une assurance auto au tiers ou une assurance tous risques ?

Pour choisir entre une assurance auto au tiers ou une assurance tous risques, le conducteur a tout intérêt à mettre en concurrence les offres. Via un comparateur en ligne gratuit et sans engagement, il obtient en quelques clics des devis personnalisés pour les deux formules. Son comparatif des différentes propositions ne doit pas se limiter au seul tarif, mais prendre également en compte :

• les garanties et options ;
• le montant des franchises ;
• les plafonds d’indemnisation ;
• le délai de carence ;
• les exclusions de garantie.

Quels critères analyser avant de choisir une assurance auto ?

Le conducteur doit prendre le temps de déterminer ses besoins et son budget avant de choisir une assurance auto. Il évalue :

• La valeur de son véhicule en contrôlant sa vétusté, son kilométrage, ses équipements et son état général.
• L’utilisation de son véhicule : le type de trajet (travail, privé, loisir), le nombre de kilomètres annuels.
• Le nombre et l’historique des conducteurs notamment si un jeune permis est déclaré conducteur secondaire.
• Les risques liés à l’environnement où stationne et circule le véhicule : intempéries, vol, incendie, etc.
• Les objets personnels et de valeur transportés dans le véhicule.

Si l’emprunt ayant servi à financer le véhicule n’est pas encore remboursé, il est aussi préférable d’en tenir compte. Une assurance auto tous risques a tout son intérêt dans ce cas.

Peut-on résilier facilement une assurance auto ?

Si le conducteur souhaite résilier son contrat d’assurance auto, c’est tout à fait possible. Trois possibilités s’offrent à lui :

1. Résilier son contrat d’assurance auto lors d’un changement de situation comme la vente du véhicule, un déménagement par exemple.
2. Résilier son contrat d’assurance auto à la première échéance.
3. Résilier son assurance auto à n’importe quel moment après la première année du contrat grâce à la loi Hamon de 2014.

Il faut vérifier la procédure de résiliation dans les conditions générales de vente. En principe, le nouvel assureur se charge des formalités. Ce dernier a besoin du relevé d’information (l’historique du véhicule et du conducteur) pour évaluer le montant de la cotisation. L’ancien assureur doit le transmettre au maximum dans les quinze jours.

Pour conclure, l’assurance auto au tiers est le minimum obligatoire auquel doit souscrire le conducteur. S’il roule peu ou possède un véhicule de plus de 5 ans, cette formule est judicieuse. Par contre avec un véhicule neuf ou pour des gros rouleurs, souscrire une assurance auto tous risques est recommandé. Si l’assuré a des doutes quant aux garanties utiles pour son profil et son véhicule, il peut mandater un courtier. Cet expert conseille, accompagne et négocie pour le compte de son client les meilleures offres d’assurance auto au tiers ou tous risques, voire au tiers plus pour une formule intermédiaire.