Assurance auto sans franchise : avantages et coût

Conduire un véhicule à moteur et notamment une voiture n’est pas sans risques. Un acte de vandalisme, un incendie, un accident…

De nombreux sinistres peuvent entraîner des dommages matériels et corporels aux conséquences financières souvent importantes. Selon la formule choisie, l’assurance auto, obligatoire depuis 1958, protège le conducteur et les tiers. Mais l’indemnisation comporte souvent une franchise. Quel est le principe d’une franchise ? Souscrire une assurance auto sans franchise est-ce avantageux ? Quel est le tarif d’une assurance auto sans franchise ? À suivre toutes nos réponses.

Qu’est-ce qu’une assurance auto sans franchise ?

La plupart des compagnies d’assurances proposent des contrats d’assurance auto sans franchise. Selon l’article A 125-1 du Code des assurances, seule reste due la franchise obligatoire en cas d’une catastrophe naturelle. Son montant est de 380 €. La franchise, c’est le reste à charge de l’assuré après l’indemnisation de l’assureur. Les sinistres comme un bris de glace, un accident responsable ou sans tiers identifié font souvent l’objet d’une franchise. Le montant varie selon les assureurs, la formule souscrite et le type de sinistre. La franchise est préventive. Elle responsabilise les conducteurs et les incite à être plus prudents au volant. On dénombre trois types de franchise : la franchise simple, la franchise absolue et la franchise kilométrique. Leur montant s’exprime soit en euros, soit en pourcentage.

La franchise simple ou relative d’une assurance auto

La franchise simple est la moins répandue avec un contrat d’assurance auto. Prenons l’exemple où la franchise est de 250 €. Quand le montant de la prise en charge des réparations du sinistre est inférieur à 250 €, le conducteur n'a aucun remboursement. Inversement, s’ils sont supérieurs à 250 €, le conducteur perçoit l’intégralité de l’indemnisation des réparations.

La franchise absolue d’une assurance auto

La franchise absolue est le type de franchise le plus courant. Prenons l’exemple d’une franchise à 250 €. Si le montant des réparations est de 600 €, alors l’assureur indemnise le conducteur de la différence. C'est-à-dire la franchise moins les réparations, s’agissant de notre exemple cela donne 250 €-600 € = 350 €. Il va de soi qu’aucune indemnisation n’est perçue par le conducteur si le montant des réparations est inférieur à celui de la franchise.

La franchise kilométrique d’une assurance auto

La franchise kilométrique, quant à elle, ne s’applique pas à l’indemnisation des dommages, mais à celle de l'assistance. Elle correspond à la distance d’intervention de dépannage ou de remorquage quand l’assuré a souscrit cette option. Elle peut entrer en jeu à 10, 20 ou 50 km du domicile ou à 0 km si aucune franchise kilométrique n’est appliquée.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une assurance auto sans franchise ?

La franchise est un élément important que doit prendre en compte le conducteur au moment de la souscription de son assurance auto. Il faut savoir qu’une assurance auto sans franchise coûte plus cher qu’une assurance auto avec franchise. Inversement plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance est économique. L’avantage avec la souscription d’une assurance auto sans franchise est de bénéficier d’une indemnisation totale en cas de dommages. C’est rassurant et confortable pour l’assuré. Il n’a souvent aucune avance de frais à effectuer quand il confie les réparations à un garagiste agréé par l'assureur. C’est en principe avec la formule tous risques ou tous accidents que les assureurs accordent un contrat sans franchise même en cas d’accident responsable. Pour les autres formules, c’est le plus souvent la garantie bris de glace qui est sans franchise. L’inconvénient d’une assurance auto sans franchise, c’est bien sûr son prix bien plus élevé qu’avec un contrat classique.

Quelles sont les garanties d’une assurance auto sans franchise ?

Les compagnies d’assurances proposent au minimum trois formules d’assurance auto. Elles comportent chacune plus ou moins de garanties et d’options à ajouter au gré des besoins et du budget de l’assuré. Le conducteur a le choix entre :

1. La formule au tiers qui est le minimum légal et comprend la responsabilité civile pour les dommages corporels et matériels des tiers.
2. La formule intermédiaire ou tiers plus qui inclut la responsabilité civile, le bris de glace et l’incendie.
3. La formule tous risques, la protection la plus complète, mais aussi la plus chère et qui peut être sans franchise.

Avec une assurance auto sans franchise et tous risques, l’assuré est couvert dans la plupart des situations : un d’accident responsable ou non responsable, avec ou sans tiers identifié, en cas de vol, etc. Si le conducteur est un “petit rouleur”, il peut aussi souscrire une assurance auto dite au km parcouru ou “Pay as you drive” sans franchise. Des options et services d’assistance peuvent venir compléter chaque formule comme :

• la protection juridique ;
• le préjudice corporel du conducteur ;
• la garantie des biens personnels dans le véhicule ;
• l’indemnisation en valeur à neuf, etc.

Comment choisir une assurance auto sans franchise ?

Pour choisir une assurance auto sans franchise, le conducteur doit évaluer ses besoins et son budget. Il doit pour cela s’interroger sur un certain nombre de critères comme :

• Le lieu de stationnement du véhicule ou de résidence : présente-t-il des risques comme des intempéries plus fréquentes ou une probabilité de vol plus élevée ?
• Le type de trajets effectué et leur fréquence : travail, privé, loisir, tous les jours, occasionnellement.
• Le type de véhicule et s’il sert à une activité professionnelle.
• La valeur du véhicule : neuf, occasion, collection, à crédit.

Si le conducteur possède un véhicule de valeur qui roule beaucoup et qui stationne sur une place de parking collective, l’assurance auto sans franchise tous risques est certainement recommandée. Muni de cette analyse, le conducteur met en concurrence les offres d’assurance auto sans franchise nombreuses sur le marché. La solution la plus rapide est d’utiliser un comparateur en ligne gratuit. Un courtier expert en assurance peut aussi conseiller, accompagner et négocier un contrat avantageux pour son client. Pour la souscription, l’assureur demande entre autres un relevé d’information, le permis de conduire et la carte grise du véhicule.

Combien coûte une assurance auto sans franchise ?

Il est pratiquement impossible de donner le tarif d’une assurance auto sans franchise tant les profils et véhicules des assurés diffèrent. Seuls des devis en bonne et due forme adaptés à chaque type de conducteur permettent d’obtenir un juste coût. Les compagnies d’assurances prennent en compte divers paramètres pour déterminer le montant de la prime d’une assurance auto sans franchise comme :

• Le profil de l’assuré : l’âge, le sexe, la situation professionnelle et familiale.
• La date du permis de conduire.
• Le lieu de résidence.
• La fréquence et le type d’utilisation du véhicule.
• L’historique de l’assuré : sinistres, bonus/malus.
• Le nombre de conducteurs.
• Le type de véhicule : la marque, le modèle, la puissance, la date de mise en circulation.
• La compagnie d’assurances.

Pour conclure, l’assurance auto sans franchise n’est pas forcément rentable pour un petit rouleur ou un bon conducteur disposant d’un bonus à 0,80, et même moins. Cela signifie qu’il n’est responsable d’aucun sinistre depuis plusieurs années. Il bénéficie d’une réduction de prime qui pourrait s’annuler avec une assurance auto sans franchise plus chère. A contrario, cela peut être rentable pour les professionnels, les conducteurs possédant une voiture neuve et ceux circulant beaucoup. Certes, une assurance auto sans franchise offre une meilleure indemnisation, mais son coût est majoré. Comparer auprès de différentes compagnies reste la solution la plus efficace pour obtenir un contrat d’assurance auto adapté avec ou sans franchise.